國家金融監督管理總局發布《關于進一步規范互聯網人身保險業務有關事項的通知（征求意見稿）》，這是繼2021年《關于進一步規范保險機構互聯網人身保險業務有關事項的通知》后，監管層對互聯網人身險業務的又一次重要規范與升級。新規直指當前市場中存在的“首月0元”、“長險短做”等突出銷售誤導行為，旨在維護市場秩序，保護消費者合法權益，推動互聯網保險行業健康、可持續發展。

一、聚焦亂象：新規精準打擊銷售誤導“頑疾”

此次新規的核心目標之一，是解決互聯網保險銷售中屢禁不止的誤導宣傳問題。其中，“首月0元”等營銷噱頭被明確禁止。這類宣傳往往將長期期交保費的首期費用模糊處理，夸大后續費用低廉的錯覺，實質上是以低價誘導投保，后續費用并不“0元”，甚至可能高于市場水平，嚴重侵害了消費者的知情權和公平交易權。

另一重點打擊對象是“長險短做”行為。部分互聯網平臺或銷售人員將長期人身保險（如終身壽險、長期年金險）包裝成短期理財或儲蓄產品進行銷售，片面強調短期收益或靈活性，刻意淡化或隱瞞其長期保障屬性、退保損失、費用扣除等關鍵信息。這種“掛羊頭賣狗肉”的做法，不僅扭曲了保險產品的保障本源，更可能使消費者在需要長期保障時面臨保障中斷或財務損失的風險。

新規通過細化宣傳規范、強化信息披露要求、明確產品設計底線等方式，對這些行為進行了嚴格約束，要求保險公司和互聯網平臺必須清晰、準確、完整地展示產品信息，特別是保險期間、繳費方式、費用結構、保障責任、除外責任等核心內容，確保營銷宣傳內容與條款實質一致。

二、規范升級：強化全流程監管與主體責任

除了針對具體銷售行為的禁令，新規在多個維度進行了系統性規范升級：

1. 經營門檻與資質管理：進一步明確了保險公司經營互聯網人身險業務的條件，包括償付能力、公司治理、風險評級、技術系統、服務能力等方面的要求，旨在從源頭把控經營主體質量。
2. 產品管理與定價回溯：要求互聯網專屬產品設計應遵循保險保障本源，名稱清晰易懂。建立定價回溯機制，防止保險公司通過惡性低價競爭擾亂市場。
3. 銷售與服務過程管理：強調銷售頁面須由保險公司統一制作、管理，確保信息真實準確。強化銷售過程可回溯管理，記錄關鍵銷售環節。要求提供與線下無差別的后續服務，如續保、理賠、退保等，保障消費者服務體驗。
4. 合作機構管理：加強對與保險公司合作的互聯網平臺、中介機構的管理，明確其合規宣傳、消費者教育、信息安全保護等責任，防止合作方成為銷售誤導的“放大器”。

三、深遠影響：推動行業邁向高質量發展

此次新規的出臺，短期內可能會對一些依賴“擦邊球”營銷策略的互聯網保險渠道和部分產品帶來沖擊，迫使其進行業務調整和模式轉型。但從長遠看，其影響無疑是積極和深遠的：

• 對消費者而言：市場環境將得到凈化，信息透明度大幅提升，有助于消費者更清晰、理性地選擇符合自身需求的保險產品，減少因誤導宣傳導致的糾紛和損失，切實提升獲得感和安全感。
• 對保險公司而言：倒逼公司回歸保障本質，專注于產品創新、風險管理和服務質量提升，通過真正的價值競爭而非營銷噱頭來贏得市場。合規經營、穩健發展的頭部公司將更具優勢。
• 對行業生態而言：有助于建立更加公平、透明、有序的互聯網保險市場競爭秩序，遏制無序競爭和短期行為，引導行業從粗放式規模擴張轉向精細化、專業化、高質量的發展軌道。

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互聯網人身險新規的落地，標志著監管對于新興業態的監管思路日趨成熟和精準。它并非限制行業發展，而是通過劃定清晰的“跑道”和“紅線”，引導行業祛除浮躁，夯實根基。在強監管、防風險的基調下，互聯網保險行業唯有堅持合規為本、消費者利益至上，才能真正發揮其便捷、高效的優勢，為構建多層次社會保障體系貢獻更大價值。對于廣大消費者來說，這也是一堂生動的風險教育課：在選擇互聯網保險產品時，務必仔細閱讀條款，警惕過度營銷，關注產品實質，讓保險真正成為個人和家庭的風險守護者。